Seguro médico cuando usted trabaja por su cuenta en Florida

Sus opciones cuando nadie le ofrece un plan

Si usted maneja para una aplicación de viajes, hace entregas o le factura a sus clientes como contratista 1099, compra su seguro médico por su cuenta, como individuo. Un negocio de una sola persona no necesita un plan de grupo.

Nuestro formulario le muestra dos tipos de cobertura. El primero es un plan de Obamacare del Mercado de seguros (Marketplace), con su crédito fiscal estimado ya descontado. El segundo es un seguro de indemnización fija de UnitedHealthcare llamado Health ProtectorGuard (HPG). Funcionan de manera muy distinta, y para un independiente esa diferencia pesa mucho.

En 2026, 13 compañías vendieron planes del Marketplace en Florida. Cuántas tiene para escoger depende de su condado, y la cotización muestra los planes de su código postal.

Cómo calcular su ingreso para el crédito fiscal

El Marketplace le pide el ingreso que espera ganar en el año de la cobertura, no el del año pasado. Para un independiente es el ingreso neto: lo que entra, menos los gastos del negocio que deduce en sus impuestos. Si buena parte de lo que cobra se va en el carro, usted reporta la cifra más pequeña. Sume otros ingresos de su hogar fiscal, como el sueldo de su cónyuge.

Una forma práctica de sacar la cuenta:

• Empiece con la ganancia del negocio en su declaración del año pasado.
• Revise depósitos y gastos de los últimos meses. ¿Trabaja más o menos que antes?
• Piense en la temporada. El trabajo ligado al turismo en Florida suele bajar en el verano y subir en el invierno.

Su crédito depende de dónde cae ese ingreso frente al nivel federal de pobreza para su tamaño de hogar. La tabla muestra las cifras en dólares.

Fuente: Guías de pobreza del HHS de 2026, usadas para la cobertura de 2027

Para 2027, el IRS espera que usted pague una parte de su ingreso hacia el plan Silver de referencia, desde 2.15% en los ingresos más bajos hasta 10.22% entre el 300% y el 400% del nivel de pobreza. El crédito fiscal cubre el resto del precio de ese plan. Así se ve en dólares:

Cálculos con la tabla del IRS para 2027. Su crédito fiscal es el precio del plan Silver de referencia en su condado menos la cantidad de la última columna; si elige un plan más caro, paga la diferencia. El crédito final se fija al aplicar y se ajusta en su declaración de impuestos.

Fuente: Procedimiento Tributario 2026-26 del IRS (tabla de 2027)

Fíjese en la línea del 400%. Para una persona son $63,840 de ingreso; para una familia de cuatro, $132,000. Por encima de esa cifra no hay crédito fiscal para 2027 según la ley vigente en octubre de 2026. Un año muy bueno lo puede pasar de la raya, así que vigílelo.

Cuando su ingreso cambia de un mes a otro

El dinero de las aplicaciones no llega parejo. Un mes trabaja todos los fines de semana y al siguiente le mandan menos viajes. El Marketplace mira el año completo, no un mes en particular.

Dé su mejor cálculo honesto para el año y actualice su solicitud del Marketplace cuando algo cambie de verdad: consigue un cliente grande, pierde uno o toma un trabajo de medio tiempo. Así su crédito se ajusta para los meses que quedan y la sorpresa al declarar es menor.

Si su ingreso varía mucho, puede recibir cada mes menos crédito del que le toca. Paga más ahora y recibe la diferencia al declarar.

Cómo se cuadra todo al declarar impuestos

El crédito que recibe durante el año es un adelanto. El real se calcula en su declaración con el Formulario 8962. Si ganó más de lo calculado, puede que tenga que devolver parte o todo el crédito de más. Si ganó menos, puede recibir más de vuelta.

Muchos independientes pueden tomar la deducción por seguro médico para trabajadores por cuenta propia por las primas que pagan. Tiene reglas. Por ejemplo, por lo general no aplica en los meses en que podía entrar en un plan de empleador, incluso el del trabajo de su cónyuge. Además, la deducción y el crédito del Marketplace se afectan entre sí y la cuenta se complica. Consulte con un profesional de impuestos antes de contar con una cifra.

Obamacare o indemnización fija si usted trabaja 1099

Como contratista, por lo general usted no tiene compensación laboral ni días pagados por enfermedad. Si se enferma o se lastima, solo su seguro médico lo separa de la cuenta. Por eso conviene mirar primero Obamacare.

HPG paga cantidades fijas sin importar la cuenta. En el Select 2000 son $80 por visita al médico y $2,000 por día en el hospital, con límites de visitas y de recetas por año calendario. Incluye HealthiestYou by Teladoc Health para consultas virtuales las 24 horas. Pero no es un seguro médico completo ni cuenta como cobertura esencial mínima, y sin máximo de gastos de su bolsillo, una hospitalización larga le puede dejar una deuda mucho mayor que lo que paga el plan.

Algunos independientes ganan por encima del 400%, no reciben crédito y miran HPG porque se solicita cualquier mes. Si es su caso, lea cómo se comparan Obamacare y la indemnización fija antes de decidir. Si acaba de dejar un trabajo con seguro médico, probablemente tenga un Período Especial de Inscripción y pueda sacar un plan ahora. Si no, la próxima oportunidad es la inscripción abierta, del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027.

Cómo ver sus números

Escriba su código postal, fecha de nacimiento, hogar e ingreso estimado en el formulario de cotización. Verá los planes del Marketplace con su crédito ya descontado y los precios de HPG, sin crear cuenta ni dar su teléfono. Los agentes con licencia le ayudan gratis con la cifra de ingreso, y el chat también. No somos un sitio del gobierno. Para inscribirse en Obamacare usted termina la solicitud del Marketplace en HealthSherpa, un sitio privado conectado al Marketplace federal. Si el dinero no alcanza, vea cómo conseguir un seguro médico barato.