El hueco entre su último trabajo y Medicare
Cuando usted deja un trabajo, el seguro médico que venía con él casi siempre se acaba también. Desde ese momento hasta los 65 tiene varios caminos: COBRA con su antiguo empleador, el plan de un cónyuge que trabaja, un plan de Obamacare del Mercado de seguros (Marketplace) o un plan de indemnización fija, que paga cantidades fijas y no es un seguro médico completo.
La mayoría de los que se jubilan temprano terminan comparando COBRA con el Marketplace. Así se diferencian.
COBRA o un plan del Marketplace
COBRA le permite quedarse con el plan del trabajo, por lo general hasta 18 meses. Mantiene los mismos médicos y lo que ya pagó del deducible este año. El problema es el costo. Su empleador deja de pagar su parte, así que usted paga la prima completa, muchas veces con un cargo pequeño encima. COBRA no tiene crédito fiscal.
Un plan del Marketplace es un plan nuevo, con deducible y red nuevos. Pero puede venir con subsidios de Obamacare según su ingreso, y el ingreso suele bajar bastante al jubilarse.
| COBRA | Plan del Marketplace | |
|---|---|---|
| Médicos y red | Los mismos del trabajo | Plan nuevo, revise la red |
| Crédito fiscal | No | Sí, si su ingreso califica |
| Por cuánto tiempo | Por lo general hasta 18 meses | Año por año, hasta Medicare |
| Cuándo puede empezar | Justo cuando termina el plan del trabajo | Dentro de 60 días de perder el seguro del trabajo, o en la inscripción abierta |
La trampa está en las fechas. Perder el seguro del trabajo le da un Período Especial de Inscripción, por lo general de 60 días, y puede escoger un plan del Marketplace aunque le hayan ofrecido COBRA. Si escoge COBRA y después lo cancela a propósito o deja de pagarlo, eso no es un evento que califica. Tendría que esperar a la inscripción abierta, del 1 de noviembre al 15 de enero. Que COBRA se termine al final de su plazo sí cuenta. Compare las dos opciones antes de que pasen sus 60 días.
Cómo planificar su ingreso cerca del límite del 400%
Quien se jubila temprano tiene cierto control sobre su ingreso. Eso importa, porque el Marketplace mira el ingreso, no los ahorros. El dinero en el banco no es ingreso. Lo que cuenta es lo que aparece en su declaración de impuestos: una pensión, retiros de una IRA tradicional o un 401(k), ganancias de inversiones y el Seguro Social, incluso la parte que no paga impuestos. Un retiro de una Roth que cumple las reglas del IRS por lo general no cuenta.
Para 2027 el IRS espera que usted pague entre 2.15% y 10.22% de su ingreso hacia el plan Silver de referencia, y el crédito fiscal paga el resto. Así se ve en dólares al mes:
| Hogar | Ingreso anual | Porcentaje del nivel de pobreza | Porcentaje esperado | Hacia el plan Silver cada mes |
|---|---|---|---|---|
| 1 persona | $22,000 | 138% | 3.53% | $65 |
| 1 persona | $32,000 | 201% | 6.80% | $181 |
| 1 persona | $45,000 | 282% | 9.66% | $362 |
| 1 persona | $60,000 | 376% | 10.22% | $511 |
| 1 persona | $70,000 | 439% | Sin crédito | Sin crédito |
| 2 personas | $55,000 | 254% | 8.79% | $403 |
| 4 personas | $75,000 | 227% | 7.81% | $488 |
| 4 personas | $125,000 | 379% | 10.22% | $1,065 |
Cálculos con la tabla del IRS para 2027. Su crédito fiscal es el precio del plan Silver de referencia en su condado menos la cantidad de la última columna; si elige un plan más caro, paga la diferencia. El crédito final se fija al aplicar y se ajusta en su declaración de impuestos.
Fuente: Procedimiento Tributario 2026-26 del IRS (tabla de 2027)
Ahora, el precipicio. Por encima del 400% del nivel de pobreza no hay crédito fiscal para 2027 según la ley vigente en octubre de 2026. Son $63,840 para una persona y $86,560 para una pareja. Si se pasa por un dólar, pierde todo el crédito y puede terminar pagando el precio completo del plan. Un retiro grande de la IRA o la venta de una propiedad en el año equivocado puede causarlo.
| Personas en el hogar | 100% | 150% | 200% | 250% | 300% | 400% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,960 | $23,940 | $31,920 | $39,900 | $47,880 | $63,840 |
| 2 | $21,640 | $32,460 | $43,280 | $54,100 | $64,920 | $86,560 |
| 3 | $27,320 | $40,980 | $54,640 | $68,300 | $81,960 | $109,280 |
| 4 | $33,000 | $49,500 | $66,000 | $82,500 | $99,000 | $132,000 |
| 5 | $38,680 | $58,020 | $77,360 | $96,700 | $116,040 | $154,720 |
| 6 | $44,360 | $66,540 | $88,720 | $110,900 | $133,080 | $177,440 |
Fuente: Guías de pobreza del HHS de 2026, usadas para la cobertura de 2027
El otro extremo también cuenta. Con un ingreso por debajo del 100% del nivel de pobreza, por lo general no hay crédito fiscal en Florida, que no expandió Medicaid. Planificar los retiros para quedar entre las dos líneas puede hacer una gran diferencia. Hable con un profesional de impuestos o un asesor financiero antes de mover dinero, y avise al Marketplace cuando cambie su ingreso, porque el crédito se cuadra en su declaración con el Formulario 8962.
Cómo llegar a Medicare a los 65
Su período para inscribirse en Medicare abre tres meses antes del mes en que cumple 65 y cierra tres meses después. Inscríbase con tiempo para que Medicare empiece a tiempo, y cancele su plan del Marketplace para el día en que empieza Medicare. Una vez que tiene Medicare, por lo general ya no puede seguir recibiendo crédito fiscal, y el plan no se cancela solo. Usted tiene que cancelarlo.
En este sitio no vendemos Medicare. Nuestras cotizaciones son para personas de 18 a 64 años.
Snowbirds y residentes de temporada
La cobertura del Marketplace va ligada al lugar donde usted vive. Cada plan se vende en un área de servicio, y muchos planes de Florida son HMO o EPO con redes locales. Fuera de esa área, por lo general solo cubren emergencias. Si pasa el verano en el norte, puede que la atención de rutina allá no esté cubierta.
Usted compra en el estado donde está su hogar. Si su hogar es Florida, compre aquí y revise cómo cada plan maneja la atención lejos de casa antes de escoger. Si muda su hogar principal a Florida, la mudanza le puede dar un Período Especial de Inscripción, por lo general solo si tenía seguro antes de mudarse. Si tiene dos casas, un agente con licencia le puede ayudar.
Indemnización fija antes de Medicare
Algunos jubilados miran un seguro de indemnización fija como UnitedHealthcare Health ProtectorGuard (HPG) porque se puede solicitar cualquier mes. Paga cantidades fijas en efectivo, por ejemplo $5,000 por día en el hospital en el Premier 5000. Pero lleva preguntas de salud, las condiciones preexistentes pueden tener límites y no tiene máximo de gastos de su bolsillo. Pasados los 60, cuando una cirugía o una condición crónica es más probable, ese hueco puede costar caro. Lea Obamacare vs indemnización fija antes de escogerlo en vez de un plan del Marketplace.
Vea sus números
Escriba su código postal, fecha de nacimiento y el ingreso de jubilación que espera en el formulario de cotización. Verá los planes del Marketplace con su crédito estimado ya descontado y los precios de HPG, sin crear cuenta ni dar su teléfono. Los agentes con licencia le ayudan gratis. No somos un sitio del gobierno. Para inscribirse en Obamacare usted termina la solicitud del Marketplace en HealthSherpa, un sitio privado de inscripción conectado al Marketplace federal.
Preguntas frecuentes
¿Puedo rechazar COBRA y comprar un plan del Marketplace?
Sí. Perder el seguro del trabajo abre un Período Especial de Inscripción, por lo general de 60 días, y que le ofrezcan COBRA no se lo quita. Escoja dentro de ese plazo.
Ya estoy en COBRA. ¿Me puedo cambiar al Marketplace ahora?
Solo en la inscripción abierta, cuando COBRA se termine o si tiene otro evento de vida que califica. Cancelar COBRA a propósito o dejar de pagarlo no abre un Período Especial de Inscripción.
¿Mis ahorros de jubilación cuentan como ingreso para el crédito fiscal?
Los ahorros en sí no. Sí cuentan los retiros y otros ingresos que aparecen en su declaración, como retiros de una IRA tradicional o un 401(k), pensiones y ganancias de inversiones.
¿El Seguro Social cuenta como ingreso en el Marketplace?
Sí. Para el crédito fiscal, el Marketplace cuenta todo su Seguro Social, incluso la parte que no paga impuestos.
Paso el invierno en Florida y el verano en el norte. ¿Dónde compro?
En el estado donde está su hogar. Después revise cómo la red del plan maneja la atención en el otro estado, porque muchos planes solo cubren emergencias fuera de su área.